Spłacanie – raty kredytu mieszkaniowego

Wielu z nas marzy o własnym mieszkaniu, czy domu. Dlatego aby nasze pragnienia się spełniły, często zaciągamy kredyt mieszkaniowy (dobre oferty są tutaj). Okres spłaty kredytu hipotecznego zwykle jest dużym wyzwaniem, oraz obciążeniem dla kredytobiorcy.

Ważne jest, by po zdecydowaniu się na kredyt i w trakcie jego spłacania analizować oferty banków. W tym celu możemy również korzystać z internetowej porównywarki kredytów hipotecznych oraz kalkulatorów rat kredytu. Musimy uważnie przeczytać umowę kredytową przed jej podpisaniem, oraz poprosić o wyjaśnienie niezrozumiałej treści, jeśli mamy jakieś wątpliwości.

Banki udostępniają nam wiele usług, dzięki którym możemy obniżyć ratę spłacanego przez nas kredytu.

Na samym początku możemy negocjować z bankiem o korzystniejsze warunki spłaty naszego zadłużenia.

Nasz kredyt hipoteczny możemy refinansować, czyli przenieść do innego banku, który ma w swojej ofercie często dodatkowe usługi jak pokrycie kosztów zaciągnięcia nowego kredytu, a w nich koszty sądowe i podatek, oraz obniżenie marży kredytu. Najczęściej możliwe jest przeniesienie kredytu spłacanego w złotych polskich. Kredyty udzielone w walutach obcych nie udaje się refinansować lub jest to nieopłacalne.

Przy pomocy ustawy antyspreadowej, raty kredytu walutowego mogą być tańsze, jeśli nie będziemy ich spłacać bezpośrednio u naszego kredytodawcy w złotówkach, lecz sami będziemy kupować walutę, w której spłacamy nasze zadłużenie. Możemy wykazać się i wyszukać najtańszy kurs walut. Warto w tym celu sprawdzić kantory internetowe. Kursy walut w banku są często wyższe niż w kantorach.

Dostępne są ‚raty elastyczne’, dzięki którym możemy obniżyć naszą miesięczną spłatę nawet o połowę oraz podwyższyć ratę o 200%, jeśli dysponujemy większą gotówką do spłaty. Zmian przy spłacaniu naszego kredytu możemy dokonywać dwa razy do roku zmieniając wysokość za każdym razem 3 rat. Przy ciągłym korzystaniu z pomniejszania miesięcznych wpłat, może nam się zmienić pierwotnie ustalona wysokość raty. W okresie spłacania niższych kwot wzrasta bowiem kapitał kredytowy, co powoduje podwyższenie kwoty rat w następnych miesiącach. Dla naszego bezpieczeństwa bank ustala tak zwaną ‚ratę kontrolną’, do której kwota naszej raty może maksymalnie wzrosnąć, wynosi ona 120 % raty pierwotnej.

Wiele banków oferuje nam ‚wakacje kredytowe’, które dają nam możliwość zawieszenia spłaty całej raty naszego kredytu hipotecznego. W niektórych bankach możemy skorzystać z ‚karencji’ kredytu, czyli zawiesić możemy jedynie ratę kapitałową, a odsetki od naszego kredytu musimy spłacać regularnie według ustalonych w umowie kredytowej terminów. Jednakże w początkowym okresie spłaty kredytu większą częścią naszej raty są odsetki. Zwykle zawieszenie rat jest bezpłatną usługą. Długość okresu bez spłacania naszego zadłużenia, oraz jak często można zawiesić nasze raty zależy od banku, w którym mamy zaciągnięty kredyt. Po okresie zawieszenia naszego kredytu banki doliczają nie zapłacone raty do salda zadłużenia i podnoszą nam wysokość miesięcznej spłaty lub przedłużają nam okres spłacania rat kredytu. Kredytobiorca chcący uzyskać, zwane przez banki ‚wakacje kredytowe’, musi zawsze terminowo spłacać swoje zadłużenie oraz złożyć wniosek z odpowiednim wyprzedzeniem, określonym przez bank, przed planowanym terminem zawieszenia rat.

Obniżyć wysokość miesięcznych wpłat możemy także poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Nasze zadłużenie będziemy spłacać dłużej, ponieważ nasz kredyt będzie podzielony na więcej rat do spłacenia, ale za to w niższych kwotach. Bank naliczy nam więcej odsetek niż dotychczas do zapłacenia, ale niższe miesięczne raty są łatwiejsze do spłacenia. W ten sposób wzrasta bezpieczeństwo terminowej spłaty przez kredytobiorcę.

kredyty